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Sono la moda del momento. Sono i mutui variabili dotati di un Cap, cioè di un tetto massimo che fissa il limite che il tasso di interesse può raggiungere nel corso del finanziamento. In modo da sapere, a priori, quanto si pagherà al massimo anche in caso di eccessivo rialzo dei tassi di riferimento, Bce e Euribor. Un anno fa quando fu premiato con Of-MigliorMutuo il Mutuo Protezione di MPS i prodotti con Cap erano pochi. Oggi gli istituti di credito che offrono un mutuo protetto sono più numerosi. Ma non tutti sono uguali. Ci sono prodotti, che oltre a definire il tetto massimo raggiungibile dall’interesse fissano anche un floor cioè un ‘pavimento’, che determina il tasso minimo che può essere applicato al finanziamento, come Mutuo Cap & Floor di Banco Desio. Altri, invece, scelgono di indicizzare il tasso annuo nominale all’indice definito dalla Banca Centrale Europea, al posto del tradizionale Euribor. Come ad esempio, Banco Desio, BPM, Unicredit e WeBank. E poi ci sono prodotti, come Mutuo WeBank, che offrono gratuitamente la polizza assicurativa, mentre altri, come Mutuotutto SempreSereno di Veneto Banca, che la rendono obbligatoria per ottenere spread più contenuti.
C’è anche chi sfrutta promozioni a tempo determinato applicate ai tassi di interesse, come Barclays Bank, che offre fino a fine giugno uno spread all’1,40%. O ancora come BPM, che fino al 30 settembre mantiene un tetto fissato al 5%, il più basso sul mercato (ma è un mutuo Bce). Mentre si presenta come un prodotto ibrido Prefix di Ubi Banca che garantisce tutto il primo anno a tasso fisso.
Proprio per le differenze segnalate, Of ha preferito non fare un confronto per scegliere il migliore prodotto con Cap, ma di elencarli in base al tetto, partendo da quello più basso, il 5%, fino a quello più elevato, che è del 6,50% (Vedi tabella). Per verificare la convenienza è infatti indispensabile calare il prodotto sulle esigenze del cliente. Ma per avere un altro punto di riferimento che orienti la scelta è possibile consultare il data base di OfMutui selezionando i 50 migliori mutui a tasso misto, dove la classifica è stilata in base al montante, ovvero la cifra da restituire alla banca al termine del periodo di ammortamento del debito che tiene conto del Taeg o Isc cioè l'indice sintetico di costo del prodotto. La simulazione ipotetica è come sempre quella di un mutuo di 100.000 euro, da rimborsare in 15 anni.
Tetto al Tasso di BPM, con un tetto fisso a quota 5%, in promozione dal 3 maggio al 30 settembre, si presenta come la migliore offerta sul mercato. Il mutuo, lanciato meno di un mese fa, è indicizzato al tasso BCE. Questo significa che oggi, le rate mensili sono più elevate rispetto a quelle di finanziamenti che optano invece per l’Euribor con il vantaggio di una maggiore stabilità in caso di surriscaldamento dell' Euribor. Tetto al Tasso può essere sottoscritto per finalità di acquisto di una abitazione o con finalità di surroga, dura fino ad un massimo di 30 anni e permette di finanziare fino all’80% del valore dell’immobile. Mentre sono previste spese aggiuntive pari allo 0,40% dell'importo erogato per l’istruttoria della pratica e una commissione di 2 euro al mese per l’incasso della rata. Facoltative le polizze assicurative: a scelta tra polizza Rischi Casa, al costo di 0,055% del valore di ricostruzione a nuovo dell'immobile, polizza vita, che prevede una spesa pari allo 0,16% del debito residuo e polizza CPI a protezione del credito, pari allo 0,15% del capitale erogato.
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